Закрыть

Поддержите нас сегодня — пусть Global Voices остаются сильными!

Наше международное сообщество волонтёров упорно работает каждый день, чтобы рассказать вам о недостаточно освещённых историях по всему миру, но мы не можем делать это без вашей помощи. Поддержите наших редакторов, технологию и правозащитные кампании, сделав пожертвование для Global Voices!

Поддержать нас

Показать все языки? Мы переводим статьи Global Voices, чтобы гражданские медиа со всего мира были доступны каждому.

Узнайте больше о проекте Lingua  »

Могут ли социальные сети помочь развитию микрокредитования?

Микрофинансовые агентства предоставляют займы частным предпринимателям, которые не могут соответствовать жестким требованиям выдачи кредитов, предъявляемых большими банками, так как эти предприниматели обычно не имеют капитала либо наличных денег для возврата долга. Или, как утверждают большие банки, их кредитные нужды слишком малы.

Таким образом, микрофинансовые учреждения обычно представляют собой нечто среднее между родственниками, дающими взаймы, и займодателями, предоставляющими ссуду в основном под большие проценты. Микрокредитование чаще всего ассоциируется с развивающимися странами, но подобные агентства начали свою работу и в индустриальных странах.

Банк Грамин (англ. The Grameen Bank) – первый микрофинансовый институт в мире, основан в 1983 году в Бангладеше профессором экономики Мухаммед Юнус для того, чтобы снизить уровень бедности сельского населения путем снабжения предпринимателей самыми необходимыми средствами для развития их бизнеса. По словам Юнуса, обоснованными инвестициями должен был стать не только возврат долгов населением, но и сама система займов Банка Грамин. В 2006 году за свою деятельность Юнус был удостоен звания лауреата Нобелевской Премии Мира. К 2008 году Грамин Банк выдал кредитов на сумму 7,6 миллионов долларов.

С распространением Интернета микрокредиторы начали искать пути повторения успеха Банка Грамин в онлайн пространстве. С возрастанием популярности социальных сетей, особенно peer-to-peer медиа, они нашли способы сделать это. Однако все еще остается вопрос: помогут ли социальные сети помочь созданию устойчивого рынка микрофинансирования?

Могут ли технологии помочь в снижении уровня бедности в развивающихся странах? Это основной вопрос конференции Гарвардского Университета, проходящей 23-24 сентября. Одним из первых микрокредиторов, работающих через Интернет, является американский Интернет сайт Кива, который появился несколько лет назад после поездки пары путешественников в Восточную Африку в 2004 году. Кива считается первым в мире сайтом по предоставлению микрокредитов «лицом к лицу».

Австрийский блог Tales From Beyond the Glimpse содержит хорошее описание принципов работы сайта.

На вебсайте Кива вы можете предоставить кредит человеку, находящемся в любом уголке земного шара, для развития его бизнеса, будь то выращивание овец, продажа овощей на рынке или производство кирпичей. На сайте есть фотографии предпринимателей -заемщиков, описание их бизнеса и того, как они собираются использовать ссуду. Таким образом, вы точно знаете, на что и как будут потрачены ваши деньги. Кроме того, вы получаете постоянные уведомления о том, как идут дела у бизнесмена –заемщика. Самая же приятная часть состоит в том, что, когда заемщик возвращает долг, вы получаете ваши деньги обратно или можете использовать их для следующего займа (мне нравится эта идея, потому что вы можете дать в заем небольшую сумму денег лишь однажды, а потом использовать их снова и снова). Выдача ссуд осуществляется микрофинансовыми институтами на местах, где работают опытные специалисты. Я полагаю, таким образом вы можете быть уверены, что к вашим деньгам относятся ответственно. Я предоставил заем Аджо Соломе (Adjo Solome) из Того. Она мне сразу же понравилась, потому что она работает на швейной машинке! Я люблю Интернет, потому что благодаря ему вы можете сделать подобные вещи сейчас и сами.

Кива позволяет потенциальному кредитору посмотреть профайлы людей, которым нужна ссуда. Когда бизнесмен выбран и кредит выдан, Кива переводит деньги одному из своих микрофинансовых партнеров и агентство уже работает на месте. Позже получатель кредита вернет заем, обычно с выплатой процентов (нужно ли предоставлять деньги под проценты, до сих пор является спорным вопросом, но все же выплата процентов свойственна микрофинансированию). Вебсайт позволяет кредиторам следить за процессом использования денег, вести учет выплат и других уведомлений. Эту функцию переняли и другие кредиторские сайты.

Не только сами займы помогают продвижению этих сайтов, но также метод, позволяющий сделать займы доступными. «Социальные сети очень важны», – пишет Джон Кэмфилд в своем одноименном блоге. «Доверие, более часто называемое в данной ситуации социальным капиталом, – это основная черта, на которой строятся межличностные связи. Facebook, Twitter, MySpace и другие подобные сети являются удобным методом планирования таких связей (внутри взаимосвязанной группы людей), но вряд ли могут заменить сами связи как таковые».

Использование социальных сетей – далеко не новый метод в теории развития, и он часто представляется ключевым для успешного развития или же в качестве отвлекающего маневра (а если откровенно, то и то, и другое). Социальные сети имеют также второе важное назначение. Помимо повышающейся надежности осуществления любых видов трансакций, и предоставления обратных каналов для их устранения, они также улучшают (если не служат непосредственной причиной создания) технологий распространения информации. Новаторы и экспериментаторы, создающие, налаживающие и тестирующие новые идеи, сначала распространяют их по социальным сетям, а затем уже начинают их устное распространение и успешное применение.

Тесный союз микрокредитования и социальных сетей работает в двух направлениях. Во-первых, он позволяет разрозненной группе людей, предположительно предпринимателей, общаться и получить некую организационную структуру. Во-вторых, он позволяет им быть услышанными во всем мире. Организации, занимающиеся микрокредитованием, поняли это и используют данную технологию для привлечения потенциальных кредиторов, которые могут оставить свое имя в истории получателей кредитов. Вероятно, метод использования личных обязательств пришел из Грамин Банка, который первым начал выдавать кредиты на основе доверия и использовать общественное давление в качестве гарантии погашения кредита. Или же, возможно, микрокредиторы используют межличностные связи онлайн в качестве защиты от черствости.

Приведем выдержку из блога China Philanthrop, где представлено интервью с Кейси Вилсон – одним из создателей Wokai – сайта по микрофинансам, который называют Facebook для фермеров. Вилсон рассказывает об одном случае, когда микрофинансирование сыграло положительную роль в жизни людей.

Эта 24 летняя женщина из провинции Сичуань одна из моих фаворитов среди заемщиков. Когда ей было 18, она вышла замуж и тем самым фактически попала в прямую зависимость от семьи мужа, которая заставляла платить за жизнь в их доме и поэтому они с мужем должны были 4 года работать в городе, чтобы рассчитаться с долгами. Несмотря на это, ей удалось скопить немного денег и, когда они вернулись в Сичуань, то открыли свое хозяйство по разведению уток. Она купила уток и начала свой бизнес. Но через три месяца все ее утки умерли. В то же время она узнала о наших партнерах и обратилась к ним. В результате, она получила поддержку и деньги для возобновления бизнеса. Я поражен двумя вещами. Во-первых, тем, что она еще такая молодая, но уже пережила столько лишений. А во-вторых, ее желанием понять чего она достигла, получив микрокредит, и что у нее было бы без него. Если бы наш партнер не был там, чтобы помочь ей, ей бы ничего не оставалось, кроме как пойти назад на работу в город, и тогда она никогда бы не смогла вырваться из бедности. Подобные истории меня действительно вдохновляют.

Новый французский сайт Babyloan работает по тем же принципам, что Kiva и Wokai, связывая доноров с предпринимателями. Но это первый сайт, целевой группой которого являются европейские доноры.

Кроме того, создатели сайта стремятся создать свою социальную общность. Французский блоггер, именующий себя Путешествующий супруг (The Traveling Spouse), пишет:

Babyloan надеется развить свой сайт до уровня социального сообщества таким образом, чтобы заемщики могли общаться и делиться опытом с другими заемщиками, и даже выбирать представителей в совет директоров.

Многие блоггеры пишут свое мнение об этом сайте.

Эммануэль Бруне, живущий и ведущий свой блог в Париже пишет.

Moi j'ai selectionne Asfandiyor, Nishon, Gulchehra et Oygul, mes nouveaux amis du Tadjikistan. Ils cherchaient 810 euros sur 9 mois pour acheter du betail et ainsi produire du fromage, de la viande et probablement faciliter les activites agricoles. Dans 9 mois, ils nous remboursent les sommes donnees, sans taux d'interet. C'est simple, ce n'est pas contraignant puisque l'argent n'est jamais perdu et ca donne un vrai coup de pouce. L'argent rembourse pourra alors etre injecte dans d'autres projets ou vous etre rendu directement. En quelques jours, les amis du Tadjikistan ont trouve les 810 euros necessaires a l'achat de betail, grace a d'autres participants de France et de Suisse. C'est peut-etre ca le developpement (monetaire) durable… !

Я выбрал Асфандияра, Нишона, Гульчехру и Ойгул – моих новых друзей из Таджикистана. Им нужно 810 евро на срок 9 месяцев, чтобы закупить скот для производства сыра, мяса и таким образом стимулировать сельскохозяйственную деятельность. Через 9 месяцев они вернут деньги без процентов. Это просто, это не принудительно, деньги никогда не исчезнут, и это – настоящая поддержка. Деньги будут потом использованы для других проектов или смогут вернуться напрямую к тебе. Благодаря другим участникам из Франции и Швейцарии, мои друзья из Таджикистана нашли необходимые им 810 евро, необходимых для покупки крупного рогатого скота, в течение нескольких дней. Возможно, это и есть устойчивое (в денежном смысле) развитие.

Из блога Les Enfants du Web.

L’interet est bien evidemment de suivre l’avancee du projet. Et on se dit qu’avec se genre de service notre argent arrive effectivement au destinataire… J’ai donc decide d’aider le projet de Chanthol Vorn, une cambodgienne qui veut developper sa petite epicerie ! Je contribue a hauteur de 20€ sur les 210€ necessaire. Je trouve le concept hyper interessant mais le site en lui-meme meriterait une interface un peu plus sympa. Que se soit au niveau des graphismes et de l’ergonomie, une version 2 n’est vraiment pas du luxe.

Очевидно, выплата процентов следует по мере развития проекта. Они сказали, что при этом условии деньги в действительности достигают получателя… Итак, я решил помочь проекту Чантол Ворн (Chanthol Vorn) – камбоджийки, которая хочет расширить ее маленький продуктовый магазин. Я вложил 20евро из необходимых 210. В целом, я считаю концепцию интересной, но было бы лучше, если бы у сайта был более приятный интерфейс. И по графическим параметрам, и по удобству в использовании стоит еще многое доработать.

Доми (Domi) пишет на блоге Mood-for.

Mmes Houessou et Gandaho veulent monter une petite boutique a Cotonou au Benin pour nourrir leurs 4 enfants correctement. Elles ont deja 340 euros sur les 460 dont elles ont besoin pour l’ouverture de la boutique. Je leur en ai prete 30 et elles me le rendront dans 10 mois car, le saviez vous, les utilisateurs du micro-credit remboursent mieux que la plupart des emprunteurs… Mes 30 euros, je pourrai ainsi les preter a d’autres bientot. C’est simple et efficace, c’est le micro-credit a portee de chacun d’entre nous. Ca nous permet d’etre utile.

Чтобы содержать в достатке своих четырех детей, госпожа Хуссу (Houessou) и госпожа Гандахо (Gandaho) хотят открыть небольшой магазин в Котоноу, Бенин. 340 евро из 460-ти необходимых для открытия магазина у них уже есть. Я одолжил им 30 евро и они вернут мне их через 10 месяцев, потому что, вы знаете, получатели микрокредитов должны возвращать больше, чем большинство других заемщиков… И затем я смогу одолжить мои 30 евро другим предпринимателям. Это просто и эффективно, микрокредит может быть выдан любым из нас. И это позволяет нам быть полезными.

Сайты Kiva, Wokai и Babyloan очень функциональны, имеют отличную графику и согревающие сердца фотографии. Участники этих проектов чувствуют себя частью единого сообщества. Интерфейс сайтов устроен таким образом, чтобы система кредитования была транспарентной. Однако один из блоггеров задается вопросом, проходят ли эти схемы тест на устойчивость, которая зачастую отличает хороший проект по развитию от просто хорошей идеи.

Дэвид Коста, блог Microfinance.fm, Цюрих, Швейцария:

Моя первостепенная задача заключается в том, чтобы видеть в микрофинансоровании не только денежные пожертвования, но и инвестиционные возможности. Даже в случае с сайтом Кива заемщик должен выплачивать проценты, но инвестор, по крайней мере до тех пор, пока он не откажется от обязательства, может заново использовать свой капитал. Я уверен, что для некоммерческих институтов, таких как Wokai, важны денежные пожертвования и гранты, но с точки зрения инвестирования они не на столько масштабны. В случае с сайтом Кива есть больше вариантов: вы можете дать в долг 4000 долларов и, если необходимо, получить назад часть ваших инвестиций. В случае с Wokai вы можете только пожертвовать их организации – как они используют деньги на самом деле является не столь важным для инвестора. В реальности это не инвестиции.

1 комментарий

Присоединиться к обсуждению

Авторы, пожалуйста вход в систему »

Правила

  • Пожалуйста, относитесь к другим с уважением. Комментарии, содержащие ненависть, ругательства или оскорбления не будут опубликованы.

Еженедельная рассылка Global Voices по-русски

Подпишитесь на лучшие истории от Global Voices по-русски!
Нет, спасибо